Grâce à la loi Lemoine (loi n°2022-270), un emprunteur qui a arrêté de fumer depuis plus de 24 mois peut changer d'assurance de prêt à tout moment et supprimer sa surprime fumeur, comprise entre 25 % et 70 % du coût de l'assurance. L'économie atteint souvent 5 000 à 15 000 € sur la durée du crédit.
- Le statut « non-fumeur » est reconnu après 24 mois sans tabac (standard de la profession).
- La surprime fumeur va de 25 % à 70 % du coût de l'assurance (source : assureurs, 2026).
- La loi Lemoine du 28 février 2022 permet de résilier et substituer à tout moment, sans frais.
- Économie type : 5 000 à 15 000 € sur la durée du prêt selon le capital et l'âge.
- Délai de substitution : 3 à 4 semaines ; la banque a 10 jours ouvrés pour répondre.
Vous avez souscrit votre crédit immobilier en tant que fumeur, puis vous avez arrêté ? Vous payez peut-être encore une surprime devenue injustifiée. La loi Lemoine (loi n°2022-270 du 28 février 2022, consultable sur Legifrance) autorise désormais tout emprunteur à changer d'assurance de prêt à n'importe quel moment, sans attendre la date anniversaire du contrat et sans frais. Pour un ancien fumeur, c'est un levier d'économies souvent ignoré.
Selon les assureurs, la surprime appliquée à un profil fumeur oscille entre 25 % et 70 % du coût de l'assurance en 2026. Une fois le cap des 24 mois sans tabac franchi, cette majoration n'a plus de raison d'être — encore faut-il activer le changement. LoiLemoine.com est un service indépendant, non gouvernemental, qui vous aide à comparer les offres du marché.
Pourquoi les fumeurs paient-ils plus cher leur assurance de prêt ?
Le tabac est considéré par les assureurs non pas comme une donnée médicale, mais comme un comportement à risque. À ce titre, la question « fumez-vous ? » reste posée même lorsque le questionnaire de santé est supprimé par la loi Lemoine.
Est réputé fumeur tout emprunteur ayant consommé du tabac (cigarette, cigare, pipe, mais aussi vape et cigarette électronique chez la plupart des assureurs) au cours des 24 derniers mois. Cette classification déclenche une surprime qui alourdit sensiblement la cotisation.
| Profil | Taux d'assurance indicatif (2026) | Impact |
|---|---|---|
| Non-fumeur, délégation | 0,10 % à 0,22 % | Référence basse |
| Fumeur, délégation | 0,18 % à 0,38 % | Surprime 25 à 70 % |
| Fumeur, contrat groupe banque | 0,35 % à 0,50 % | Le plus cher |
Un fumeur peut payer très cher chez un assureur et bien moins cher chez un autre : la comparaison est décisive, car aucune grille tarifaire n'est uniforme sur le marché.
Que change la loi Lemoine pour un ancien fumeur en 2026 ?
Avant 2022, changer d'assurance imposait de respecter une date anniversaire (loi Hamon la première année, amendement Bourquin ensuite). La loi Lemoine a supprimé ces contraintes : depuis le 1er septembre 2022, la résiliation infra-annuelle est possible à tout moment, pour tous les contrats en cours.
Concrètement, l'ancien fumeur n'a plus à attendre : dès qu'il atteint 24 mois sans tabac, il peut présenter une nouvelle offre équivalente en garanties et faire supprimer la surprime. La notice de service-public.fr confirme ce droit de substitution permanent.
Changez d'assurance de prêt grâce à la loi Lemoine
Comparez gratuitement et économisez sur votre assurance emprunteur.
Comparer gratuitement →Après combien de temps sans tabac devient-on non-fumeur ?
Le seuil de référence est de 24 mois d'arrêt complet. Il s'agit d'un standard appliqué par la quasi-totalité des compagnies. Passé ce délai, l'assureur vous requalifie en non-fumeur et retire la majoration.
Deux points de vigilance : la déclaration doit être sincère (une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat, article L.113-8 du Code des assurances), et le décompte court à partir de la dernière consommation, y compris de vape. Pour aller plus loin, consultez notre guide sur le questionnaire médical supprimé et notre article économiser sur son assurance de prêt.
Combien peut-on économiser en changeant d'assurance ?
L'économie dépend du capital restant dû, de l'âge et de l'écart de taux. Selon France Assureurs (données 2025) et le Comité consultatif du secteur financier (CCSF, 2026), le passage d'un contrat groupe à une délégation peut réduire la cotisation de 50 % pour un bon profil. La suppression de la surprime fumeur s'ajoute à ce gain.
| Capital assuré | Durée restante | Économie estimée (arrêt tabac + délégation) |
|---|---|---|
| 150 000 € | 15 ans | 5 000 à 9 000 € |
| 200 000 € | 18 ans | 8 000 à 15 000 € |
| 250 000 € | 20 ans | 12 000 à 20 000 € |
Ces montants sont indicatifs : seule une estimation personnalisée permet de chiffrer votre cas. Si votre banque refuse un dossier pourtant conforme, notre partenaire assurancemprunteur.fr détaille aussi les recours possibles.
Quelle est la procédure pour substituer son assurance ?
La démarche est encadrée et rapide. Comptez généralement 3 à 4 semaines :
- Étape 1 — Obtenez un devis délégation en vous déclarant non-fumeur (après 24 mois d'arrêt).
- Étape 2 — Vérifiez l'équivalence des garanties avec votre contrat actuel (grille CCSF).
- Étape 3 — Envoyez la demande de substitution à votre banque, nouvelle offre à l'appui.
- Étape 4 — La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ; en cas de refus non motivé, il est illégal.
Une fois l'avenant signé, votre nouvelle cotisation, débarrassée de la surprime, s'applique immédiatement.