- Un couple co-emprunteur peut changer son assurance a tout moment grace a la loi Lemoine, ensemble ou separement.
- La quotite (part assuree par tete) determine couverture et cout : total minimum 100 %.
- Changer a deux double souvent l'economie : chaque tete est tarifee selon son profil.
- Questionnaire medical supprime si part assuree par personne ≤ 200 000 EUR et pret rembourse avant 60 ans.
Comment fonctionne l'assurance de pret pour un couple ?
Quand deux personnes empruntent ensemble, chacune est assuree a hauteur d'une quotite, c'est-a-dire un pourcentage du capital couvert en cas de sinistre. La somme des quotites doit atteindre au moins 100 %. Deux repartitions dominent :
- 50 % / 50 % : en cas de deces de l'un, l'assurance rembourse la moitie du capital restant du. C'est la formule la moins chere.
- 100 % / 100 % : chaque emprunteur est couvert a 100 %. En cas de deces de l'un, la totalite du capital est soldee. Plus protecteur, mais plus couteux.
Le choix depend de l'ecart de revenus dans le couple et du niveau de protection souhaite. La loi Lemoine permet de revoir cette quotite en changeant de contrat.
La loi Lemoine s'applique-t-elle aux deux emprunteurs ?
Oui. Chaque co-emprunteur dispose, individuellement, du droit de resilier et de changer son assurance a tout moment. Vous pouvez donc changer les deux contrats simultanement pour optimiser le cout global, ou ne changer que celui d'un seul emprunteur, par exemple celui dont le profil a evolue (arret du tabac, amelioration de sante).
Cette souplesse est precieuse : dans un couple, les profils de risque different souvent (age, statut fumeur, profession), et une tarification individualisee est presque toujours plus avantageuse que le contrat groupe uniforme de la banque.
A deux, l'economie est souvent maximale
Chaque tete est tarifee selon son profil. Comparez gratuitement le cout de votre assurance de pret a deux.
Comparer gratuitement →Pourquoi changer a deux double les economies ?
L'assurance groupe de la banque applique souvent un taux moyen, peu sensible au profil reel de chaque emprunteur. En delegation, chaque tete est tarifee selon son age, son etat de sante et ses habitudes. Pour un couple jeune et en bonne sante, l'ecart est massif : l'assurance peut representer jusqu'a un tiers du cout total du credit, et la changer permet d'economiser jusqu'a 15 000 EUR sur la duree - souvent davantage a deux.
| Profil du couple | Interet de changer a deux |
|---|---|
| Deux non-fumeurs, < 40 ans | Economie maximale, tarif individualise tres bas |
| Un fumeur / un non-fumeur | Changer surtout pour le non-fumeur, surprime ciblee evitee |
| Ecart d'age important | Optimiser la quotite selon les revenus de chacun |
| Un ancien malade (cancer gueri) | Droit a l'oubli a 5 ans : profil reassurable sans surprime |
Pour un couple, l'erreur classique est de garder le contrat groupe "par simplicite". C'est souvent le poste d'economie le plus rentable d'un credit immobilier.
Quelle procedure pour changer a deux ?
La demarche est la meme que pour un emprunteur seul, appliquee a chaque tete :
- recuperer la fiche standardisee d'information (FSI) de la banque pour connaitre les criteres d'equivalence ;
- souscrire un (ou deux) nouveau(x) contrat(s) aux garanties equivalentes ;
- envoyer la demande de substitution a la banque, qui repond sous 10 jours ouvres ;
- la banque edite un avenant au pret actant le changement, sans frais.
LoiLemoine.com est un service independant d'information et de comparaison en assurance de pret. Il n'est affilie a aucun organisme gouvernemental.